Жители республики все чаще открывают депозиты, но по-прежнему не спешат доверять свои сбережения банкам. Формально объемы вкладов растут, однако по уровню накоплений на душу населения страна всё еще остаётся в конце регионального списка. 

Причины банальны: при нынешних ценах на продукты и жилье у большинства граждан просто не остается лишних денег, чтобы откладывать. К тому же люди все еще помнят закрытые банки и не верят, что их сбережения в любой момент будут под защитой. И тем не менее, вложения населения в банках страны заметно выросли. 

По данным Центрального банка, к началу сентября общий объем вкладов физических лиц достиг 15,5 млрд манатов. Большая часть этих средств размещена в национальной валюте — около 10,5 млрд, остальная — в иностранных деньгах. При этом по сравнению с августом объем манатных вкладов немного увеличился, тогда как депозиты в валюте, напротив, слегка сократились. В годовом сравнении рост все же заметен, а значит, интерес наших граждан к банковским сбережениям стабилен, и все же по показателю на душу населения страна по-прежнему заметно отстает от соседей.

Ведь если взглянуть на этот показатель в пересчете на каждого жителя страны, картина выглядит куда менее оптимистично. Согласно данным международной платформы CEIC Data, на начало нынешнего года на каждого жителя Азербайджана приходилось около 1 746 долларов банковских депозитов. Для сравнения, в Грузии эта сумма даже превысила 5 600 долларов, в Армении упомянутый показатель выше 5 100, а в России и вовсе достигает почти 6 700 долларов. Лидируют страны Балтии, где на одного жителя приходится от 10 до 23 тыс. долларов банковских сбережений. Таким образом, Азербайджан замыкает список, имея самый низкий показатель по депозитам на душу населения среди стран региона.

Почему же наши люди не спешат доверять свои сбережения банкам? Специалисты приводят целый спектр причин, мешающий населению сберегать больше.  Прежде всего, уровень доходов населения республики остается относительно низким, поясняет экономист Акиф Насирли. Среднемесячная зарплата в стране колеблется в пределах 950–1000 манатов — это около 550–600 долларов. При этом значительная часть этих средств уходит на повседневные расходы: еду, коммунальные услуги, аренду жилья, транспорт и оплату кредитов. В итоге на сбережения попросту не остается денег.

Кроме того, по словам эксперта, значительная часть экономики по-прежнему функционирует в наличной форме. Так что многие граждане и предприниматели предпочитают хранить купюры дома, или же вкладывают деньги в материальные активы, преимущественно золото и недвижимость. Все это, безусловно, приводит к уменьшению количества средств, поступающих в банковскую систему. 

Свою роль сыграли и прошлые кризисы доверия, заметил он. К ним экономист относит ликвидацию ряда банков и трудности с возвратом вкладов: груз прошлого выливается в настороженность: люди опасаются повторения пройденного и стараются избегать рисков. В результате часть граждан предпочитает хранить деньги дома или в долларах, опасаясь возможной девальвации.

«Не стоит забывать и о том, что процентные ставки по вкладам в Азербайджане не слишком привлекательны, - продолжил Насирли. - Они ненамного превышают уровень инфляции, поэтому депозиты воспринимаются скорее, как способ сохранить деньги, а не приумножить их. В соседних странах, таких как Грузия или Армения, банки активно конкурируют за клиентов, предлагая более высокие проценты и различные бонусные программы. Отдельной проблемой остается низкий уровень финансовой грамотности. Многие люди плохо понимают, как работают банковские продукты, чем отличаются депозиты, кредиты, инвестиции или процентные ставки. Отсюда — страх перед сложными терминами и недоверие к финансовым институтам».

Наконец, азербайджанский финансовый рынок все еще ограничен по своим возможностям, свидетельствует он. В развитых странах люди активно инвестируют не только в депозиты, но и в пенсионные фонды, акции и облигации. В Азербайджане такие инструменты пока развиты слабо, поэтому избыточные средства либо остаются «под подушкой», либо вкладываются в недвижимость или неформальные проекты.

Если суммировать, низкий уровень депозитов на душу населения не просто банковская проблема, а отражение более широких процессов, происходящих в экономике и обществе. Он связан с уровнем доходов граждан, структурой расходов, доверием к финансовым институтам и степенью развития финансовой культуры. Фактически, этот показатель является своеобразным зеркалом экономического благополучия и социальной уверенности населения. 

По мнению Насирли, изменить ситуацию возможно, но это не быстрый процесс, поскольку требуются системные меры по укреплению доверия к банковскому сектору, повышению прозрачности его работы и защиту прав вкладчиков. Параллельно необходимо создавать реальные стимулы для населения, чтобы побудить граждан хранить деньги именно в банках: будь то стимулирование через выгодные процентные ставки, налоговые послабления или же государственные программы поддержки сбережений.

Э.РЗАЕВА