Жизнь в кредит для Азербайджана обычное дело. По данным специалистов, все больше людей переходит определенную границу, отделяющую платежеспособных должников от тех, кто стоит на пороге личного банкротства.

На 1 ноября этого года сумма просроченных кредитов в Азербайджане составила 479,8 млн манатов. Как сообщает Центральный банк Азербайджана (ЦБА), это на 0,1% меньше по сравнению с 1 октября. При этом сумма проблемных кредитов в стране увеличилась на 9,6% по сравнению с началом года и на 8,95% за последний год. По состоянию на 1 ноября доля просроченных кредитов в общем кредитном портфеле составила 1,7%. Это соотношение также составляло 1,7% на 1 октября, 1,8% на начало года и 1,9% на 1 ноября прошлого года. 

B любой стране государство ставит интересы банковской системы выше интересов граждан, именно - банковской системы, а не отдельных банков. Причина проста: банковская система - это деньги, то есть "кровь" для экономики страны, и ее надо беречь. B капиталистическом обществе иначе и быть не может. Поэтому удивление вызывает не то, что государство в лице Конституционного суда приняло сторону банков. Не удивляет и даже очень слабое, я бы сказал, смешное, с юридической точки зрения, обоснование решения: якобы резкая девальвация не является неожиданным событием, будто все его так и ждали. Хотя, обратись суд к теории права и к зарубежному опыту, мог бы принять и более серьезно обоснованное решение. Но для каждого, кто знаком с уровнем развития в стране правовой науки, юридического образования и большинства судей, такое обоснование судом своего постановления, не вызывает удивления. Это - все, на что они способны! 

Сожаление вызывает то, что неправильно понимаются интересы государства и экономики страны. Банковская система представляет собой институт, основанный на доверии. У нас и без того подорвано доверие к банковской системе. И подобные односторонние решения полностью уничтожают и былые остатки доверия. Население и предприниматели начинают смотреть на банки как на своих врагов. Конечно, правительство не может всегда страховать вклады на 100%: это имеет также свои недостатки. Во-первых, это может усилить злоупотребление банками, во-вторых, - привести к концентрации на депозитном рынке, когда население массово размещает свои вклады в основном в нескольких банках, а остальные банки остаются без депозитов. С этой точки зрения, как считают эксперты, вместо страхования вкладов на 100%, депозиторам надо бы распределять свои вклады по нескольким банкам, тогда депозит будет доступен нескольким банкам. 

Третий недостаток – это повышение процентных ставок по вкладам. Из-за того, что последние концентрируются в нескольких банках, остальные банки вынужденно повышают данные ставки. А это в конечном итоге приводит к повышению процентных ставок на депозитном рынке. Выйти из этого положения можно, повысив размер компенсации с 30 тыс. до уровня в 100 тыс., что может значительно снизить напряжение на рынке вкладов. 

Установление в банковском секторе конкуренции тоже может оказать влияние на депозитный рынок. Сегодня основная проблема состоит в том, что банки не могут выдавать кредиты под низкие проценты. Вместе с тем банкам трудно найти надежных клиентов. Так как они не могут выдавать кредиты, то проценты по вкладам, внесенным населением, становятся для банков бременем, а их избыточные расходы растут. Если так будет продолжаться, то на очередном этапе на рынке депозитов могут возникнуть очень серьезные проблемы. 

Если банки не смогут выполнять свои обязательства, они могут столкнуться с трудностями при возвращении вкладов. В целом высокий спрос на потребкредитование - достаточно типичная ситуация для всего постсоветского пространства, в том числе и для нашей страны, причем граждан, особенно молодое поколение, не отпугивают даже сравнительно высокие проценты на этот вид банковских услуг. 

В частности, в январе-сентябре текущего года средняя ставка по потребительским кредитам на покупку бытового оборудования держалась на уровне 24%, ставка по займам посредством кредитных карт в национальной валюте осталась на уровне 25%, а средняя процентная ставка по автокредитам даже выросла на 1 процентный пункт до 13% годовых. Снизить же ставки по кредитам в настоящее время задача, можно сказать, недостижимая, так как потребует пропорционально опустить ставки по депозитам, а это крайне негативно отразится на желании граждан держать свои сбережения в банках. 

Как показывает опыт соседних стран, потребительское кредитование при всех его преимуществах охватывает огромные массы населения, что в случае форс-мажоров резко увеличивает уровень социального недовольства. Причем, в этом сегменте сравнительно сложно прогнозировать множество факторов риска: кризис неплатежей может быть спровоцирован глобальными кризисами, падением цен на энергетическое сырье, высокой инфляцией или монетарной неустойчивостью, проблемы могут быть вызваны и снижением доходов, и высоким уровнем долговой нагрузки заемщика, его финансовой неграмотностью и т.д.

Р.ВЕЛИЕВ