Центробанк заявляет про ужесточение условий потребительского кредитования в банках страны в условиях растущего спроса на заемные средства. Из отчетности регулятора следует, что более консервативные подходы выражаются главным образом повышением ставок по потребительским кредитам, включая кредитные банковские карты. 

Однако даже несмотря на стабильно дорожающую стоимость заемных средств, на потребительские кредиты приходится львиная доля общего кредитного портфеля местных финансовых структур. Как отмечается в отчетности ЦБА, к началу февраля наступившего финансового цикла общий кредитный портфель банковского сектора Азербайджана вырос еще на 0,1 процента и составил 27 млрд 514,7 млн манатов. Причем, в структуре совокупных активов, переданных в кредит физическим или юридическим лицам, по-прежнему солидное место занимают домохозяйства. Розничное кредитование демонстрирует 31-процентный рост –оно достигло за отчетное время 8 млрд 551,7 млн манатов. 

Особняком в статистике Центробанка представлены данные по ипотечным кредитам, хотя и этот вид финансирования, по сути, является потребительским кредитованием. Согласно отчетности регулятора, долгосрочные кредиты на покупку жиля также тоже увеличились в объемах, демонстрируя 15,4-процентный рост. К февралю совокупный портфель активов по жилищной ипотеке подрос до 4 млрд 253,1 млн манатов. Высокую динамику ипотечного кредитования эксперты рынка недвижимости объясняют повышением стоимости жилья, а также растущими финансовыми вливаниями по линии Ипотечного и кредитно-гарантийного фонда.

В частности отмечается, что на фоне стабильного повышения цены квадратного метра и ужесточившихся условиях по коммерческой ипотеке, кредиты на жилье по линии профильного фонда становятся главным источником финансирования. Кроме прочего, растущие показатели бизнес-кредитования также в немалой степени связаны с подрастающими объемами розничных кредитов. Как отмечают эксперты финансового рынка, финансирование торговых сетей по линии банков по сути своей то же потребительское кредитование, учитывая широкую практику продажи товаров населению в рассрочку. Столь высокие уровни розничных кредитов вынуждают денежные власти к более жесткой политике, что позволяет надеяться на эффективность текущих методов для устойчивости кредитно-финансовой сферы. 

Международное рейтинговое агентство Moody’s прогнозирует в этой связи сохранение в 2025-2026 гг. высокого уровня качества активов азербайджанских банков. В этой связи, следует из отчетности авторитетной международной компании, качество активов азербайджанских банков останется высоким на ближайшие 12-18 месяцев. Такие перспективы Moody’s ожидает из-за роста доходов населения и расширения ненефтяного сектора, где сконцентрирована значительная часть банковской деятельности. В результате, по ожиданиям экспертов этой структуры, спрос на кредиты у бизнеса и домохозяйств продолжит расти. Тем временем риски стремительного разрастания портфелей потребительских кредитов принуждают к бдительности: в январе текущего финансового цикла азербайджанский регулятор сообщил о намерении дальнейшего укрепления механизмов денежно-кредитной политики, включая расширение количества устойчивых финансовых инструментов. 

Одним из действенных мер в этом направлении рассматривается запуск с марта сего года механизмов макропруденциального контроля. Речь идет об активации контрциклического буфера капитала на уровне 0,5% от совокупного капитала и капитала первого уровня банков. По данным Центробанка, такая необходимость обусловлена серьезным ростом кредитования по линии местных банков относительно параметров экономического ускорения. Кроме этого, более жесткие рамки этого инструмента позволят ЦБА улучшить положение с финансовой устойчивостью кредитно-финансового сектора. Среди мер воздействия на чрезмерную задолженность - практика агентского банкинга, применяемая с прошлого года. С этой целью подверглись изменению действующие правила управления кредитными рисками, а сам механизм предполагает современные подходы к анализу кредитоспособности заемщиков. 

Тем временем наиболее эффективным средством считается именно рост процентных ставок по банковским кредитам населению. В нынешнем году средняя стоимость заемных средств превысила 17 процентов. Комментируя обстоятельство роста процентных ставок, депутат и эксперт Вугар Байрамов ссылается на подорожание депозитов. 

«Годовые процентные ставки по долларовым вкладам в системно значимых банках выросли до 4,5 процентов, - уточняет он. – Причем, увеличились не только проценты по банковским сбережениям на один год, но даже на три месяца – в этом сегменте фиксируется 3-процентный рост. Получается, что банки предлагают более высокую доходность по незастрахованным инвалютным депозитам, что может обернуться ростом незащищенных вкладов населения». 

Подорожание заемных средств, на взгляд аналитиков, во многом обусловлено повышением ставок по банковским вкладам, а также растущим спросом на заемные средства. Главной причиной растущей активности заемщиков является цифровизация, следует из результатов опроса ЦБА по кредитной деятельности. При этом банки не ожидают изменения параметров спроса на общие потребительские кредиты, а также кредитные карты.

Э.РЗАЕВА