В конце прошлого года стали упорно муссироваться слухи о том, что в 2020-м граждан страны могут начать поголовно штрафовать за то, что они не застраховали свою недвижимость. Причем активничали в этом вопросе сами страховые компании, которые, как сообщалось, даже рассылали собственникам жилья некие уведомления с подобного рода угрозами. И все это преподносилось под соусом того, что с 1 января 2020 года вступает в силу новый закон о таком виде страхования.
Несмотря на то, что такие действия являются противозаконными, никаких официальных заявлений по этому поводу со стороны госструктур - регуляторов данной сферы так и не последовало. И это, как мне кажется, наводит на определенные размышления.
Вообще-то страхование жилья стало обязательным еще в 2011 году. Тогда в июне был принят, а через месяц вступил в силу закон «О видах обязательного страхования», который и предусматривает в том числе и обязательное страхование недвижимости. Но в реальности это страхование так и не заработало. Буквально единицы добровольно решили обезопасить себя от возможного ущерба, который может быть нанесен недвижимости по самым разным причинам. И это притом, что сумма страховки довольно незначительная – 50 манатов в год для жителей Баку, 40 манатов - для проживающих в Гяндже, Сумгайыте и Нахчыване и 30 манатов – для собственников жилья в других населенных пунктах. За отсутствие страховки Кодекс об административных правонарушениях предусматривает штраф в 30 манатов.
Почему вдруг страховые компании решили заняться в общем-то не входящими в их компетенцию «угрозами», сложно понять, даже если исходить из того, что таким образом они хотят увеличить свое доходы. Но они и так в прошлом году хорошо росли: в целом страховой рынок за девять месяцев 2019-го вырос 15,1 процента. Но при этом увеличились и страховые выплаты: на каждые 100 манатов страховых взносов пришлось 42,8 маната страховых выплат. Аналогичный показатель за соответствующий период 2018 года составил 37,6 маната.
Конечно, страховые компании могут рекламировать свои услуги. Но не только. Учитывая низкий уровень финансовой культуры наших граждан в целом и страховой в частности, выгоды, которые граждане получат в случае страхования своего жилья, должны разъясняться настойчиво и повсеместно, используя все возможности, включая СМИ. Но вот активности страховщиков на данном поприще наблюдать как-то не приходилось. Они решили привлечь клиентом более простым способом – способом угроз о взыскании штрафов. Впрочем, и госструктуры повышением страховой культуры граждан не особенно занимаются.
Но административное взыскание и контроль над соблюдением закона входит в компетенции органов исполнительной власти, а не страховых компаний, так что рассылка каких-либо уведомлений гражданам с угрозами, повторим еще раз, – это противозаконные действия.
С другой стороны, нужно учитывать, что население не только мало осведомлено о страховании, но еще и не доверяет самим компаниям. Ведь слухами, как говорится, земля полнится, и многие наслышались, сколько мытарств приходится натерпеться застраховавшим, например, автомобиль, чтобы получить положенные деньги при страховом случае.
Вообще отношение наших граждан, занимающихся бизнесом, и не только их, к страхованию особенно наглядно видно, когда в различных торговых центрах происходят пожары, которых за последнее время стало не то что много, но вполне достаточно, чтобы говорить о ситуации в целом. Вспомним прошлогодний пожар в торговом центре Diglas, в результате которого выяснилось, мягко говоря, неприглядная картина не только в вопросе пожарной безопасности. Оказалось, что никто из работавших в этом ТЦ предпринимателей не имел страховки. А застраховать этот центр просто не могли, потому что там были многочисленные нарушения правил пожарной безопасности, на что соответствующие службы закрывали глаза. Конечно же, не бескорыстно. Такая же ситуация во всех других торговых центрах – «Бина», «Садарак», сгоревшем недавно EuroHome. Какой-то замкнутый круг. Причем предприниматели всегда почему-то рассчитывают на помощь со стороны государства. Но разве это правильно? Разве такое возможно где-нибудь за рубежом? Там все покрывает страховая компания. И именно она требует, чтобы сам страхователь не нарушал законы в плане безопасности. В нашей же стране данная сфера находится просто на каком-то первобытном уровне, вне каких-то правовых рамок.
Так что стоит ли удивляться, что на этом фоне страховщики решили не совсем законным способом заставить граждан оформить страховку своей недвижимости. Хотя нелишне отметить, что в подавляющем большинстве стран никого не заставляют страховать собственное имущество в своих же интересах. Этот вид страхования, как правило, добровольный. Страхование может быть обязательным, если речь идет о причинении ущерба третьим лицам, как, например, страхование автогражданской ответственности.
С другой стороны, не исключено, что в ходе оформления, допустим, обязательного страхования дома страховщик выяснит, что собственник и приборы газовые установил с нарушениями, и электропроводка находится в таком состоянии, что вполне может возникнуть замыкание с последующим пожаром. И так далее – да мало ли какие нарушения допускаем все мы в собственном жилье. Так неужели страховщик будет брать на себя ответственность, закрыв глаза на все эти отступления от требований безопасности? Вряд ли. А готовы ли граждане беспрекословно устранить все эти нарушения, чтобы застраховать свое жилье? Тоже вряд ли. А еще в нашей стране по-прежнему существует неузаконенное жилье и самостройки. Как быть с ними?
Вводя в 2011 году обязательное страхование жилья, естественно, исходили из благих целей: гарантировать гражданам выплаты в случае каких-либо ЧП с их недвижимостью, чтобы не перекладывать это бремя на государство, как у нас происходит обычно. Но принять закон намного проще, чем создать условия, чтобы он заработал. Для этого нужно, как говорится, потрудиться всем: и самим страховым компаниям, и госструктурам, и СМИ, чтобы наглядно показать людям выгоду для них такого страхования. А заодно решить все перечисленные выше и не упомянутые нами проблемы.
Ну а поскольку этого не было сделано, то и результат более чем скромный. Например, в январе-сентябре 2018 года на обязательное страхование недвижимости пришлось всего 2,8 процента всех страховых сборов. Тогда как в соседних странах доля сборов от страхования недвижимости составляет 20 процентов всех премий. И еще одна цифра: доля активов страхового сектора в общем объеме активов национальной финансовой сферы не превышает и 2%. Это очень маленькая цифра.
Неоднократно приходилось слышать, что страховой рынок страны имеет огромный потенциал. Потенциал-то есть, только вот использовать его пока не получается. А в результате теряют все: граждане, для которых утрата по каким-либо причинам недвижимости превращается в настоящую трагедию, так как за нее они не получают выплаты по страховке; страховые компании, которые теряют миллионы; государство, которое не получает дополнительные поступления от страховых компаний и несет бремя, оказывая помощь гражданам, чье незастрахованное жилье пострадало по тем или иным причинам или они вообще его лишились. Понятно, что все эти проблемы, вернее - целый комплекс проблем, рассылкой уведомлений с угрозами не решить. Но за восемь лет действия закона, воз, как говорится, и ныне там.


Р.ТАЛЫБЛЫ

.