2 апреля 2025 года президент США Трамп объявил пошлинную войну практически всему миру. Тарифная политика главы американской администрации, помимо всего прочего, привела к значительному снижению нефтяных фьючерсов. К примеру, по данным на тот момент Межконтинентальной биржи ICE в Лондоне, после введения Америкой 10% базовой пошлины на все импортируемые товары, фьючерс на нефть марки Brent с поставкой в июне обвалился на 2,49%, достигнув отметки $63,95 за баррель. Аналогичная ситуация наблюдалась на Нью-Йоркской товарной бирже NYMEX, где майский контракт на WTI снижался на 2,56%, закрепившись на уровне $60,40 за баррель. 

Непредсказуемость Трампа вызвала огромные рыночные потрясения и заставила инвесторов переживать о том, что один его пост в соцсетях может резко ухудшить и без того сложную ситуацию на рынке. Но 10 апреля президент США приостановил действие импортных пошлин в отношении ряда стран, и началась относительная стабилизация рынков. 

Главное, что динамика падения нефтяных фьючерсов изменилась после того, как Дональд Трамп «отступил». Если бы все оставалось как есть, то, по мнению экспертов, цена на «черное золото» вполне могла обвалится до $ 50 за баррель. 

Азербайджан, наученный горьким опытом нефтяного кризиса 2015 года и последующих лет, не может не беспокоить нынешнее положение на мировом нефтяном рынке. Ведь, помимо экономического кризиса и девальвации маната, падение цен на нефть тогда вызвало в стране и банковский кризис. 

А триггером для ухудшения ситуации в банковском секторе, безусловно, стали накопившиеся в банках проблемные кредиты. Постоянные «разборки» между заемщиками и банками привели к недоверию к отечественной банковской системе со стороны населения. Банки оказались, по сути, банкротами.

Сегодня мировой нефтяной рынок вновь лихорадит, и число просроченных кредитов в Азербайджане опять неуклонно растет. И это обстоятельство вызывает определенную тревогу. 

Суммарный объем просроченных кредитов банковского сектора Азербайджана по состоянию на 1 апреля текущего года составил 481.6 млн манатов, что на 0.3% больше, чем на 1 марта. Об этом сообщает Центральный банк Азербайджана (ЦБА). Объем проблемных кредитов сектора вырос на 7.2% по сравнению с началом 2025 года и на 2.3% по сравнению с показателем на 1 апреля 2024 года. На конец марта удельный вес просроченной задолженности в общем кредитном портфеле банков составил 1.6%. В конце февраля этот показатель составлял 1.6%, в конце декабря 2024 года - 1.5%, а в конце марта 2024 года - 1.9%. По состоянию на 1 апреля кредитный портфель банков составил 26 млрд 276.3 млн манатов. Кредитный портфель сектора за последний год вырос на 15.7%.

Напомним, что лишь указ президента Азербайджана Ильхама Алиев от 2019 года позволил покончить с многолетней проблемой - задолженностью граждан перед банками. Это позволило значительно облегчить финансовую нагрузку, а также восстановить доверие к банковскому сектору со стороны населения Азербайджана. По сути, лидер Азербайджана спас банковскую систему страны от неминуемого краха. 

Но, как известно, проблемные кредиты накопились в тот период не только из-за обрушения цен на нефть и девальвации маната, но и из-за слишком завышенных процентных ставок. Однако для банков это не стало уроком. После относительной стабилизации ситуации проблема просроченных кредитов вновь напомнила о себе. И это неудивительно, поскольку банкиры, руководствуясь своей алчностью и жадностью, приступили к своему любимому делу - повышению и без того высоких процентных ставок. 

На взгляд банковских экспертов, в управлении качеством кредитного портфеля значимую роль играет понятие «проблемные кредиты». Статистические показатели при формулировке качества кредитного портфеля обычно исходят от доли «проблемных кредитов» в общем объеме кредитного портфеля. Если процент высокий, то качество кредитного портфеля является плохим, и соответственно, если процент низкий, то качество хорошее. Но отечественные банкиры, похоже, банально забыли про эту прописную истину. Иначе граждане не столкнулись бы при получении кредитов с такими высокими процентами. Для банкиров, судя по всему, сиюминутная выгода куда важнее долгосрочной стратегии развития банковской системы страны. Один раз подобный подход закончился плачевно и для экономики, и для банков, и для его клиентов. Зачем наступать на те же грабли? 

Чем выше учетная ставка Центрального банка, тем более высокий процент взимают затем коммерческие банки за предоставляемый клиентам кредит. То есть повышение учетной ставки ЦБ Азербайджана тоже провоцирует рост процентных ставок по кредитам и соответственно увеличивает число проблемных кредитов. Но это ни в коем случае не должно звучать как оправдание беззубой кредитно- денежной политики частных банков. 

К счастью, накануне Совет директоров ЦБА сохранил учетную ставку на уровне 7,25%. Но при этом процентные ставки по кредитам у нас остаются неоправданно завышенными. В частности, может ли не расти объем проблемных кредитов при процентной ставке в 30% годовых? Да, в некоторых азербайджанских банках, увы, ниже не бывает. Если процентная ставка составляет 30% годовых, это значит, что каждый год банку выплачивается 30% от суммы кредита сверху на основную задолженность. Допустим, заемщик взял в банке 10 000 манатов. Через год ему нужно будет вернуть не 10 000, а 130 000 манатов. Это грабеж средь бела дня! Но таковы реалии. И заемщик должен их учитывать при получении кредита. Однако клиент порой от безвыходности соглашается на грабительскую сделку с банком, не задумываясь о том, что кредит придется возвращать в срок. Когда происходит задержка по выплате, то, как правило, начинаются конфликты между кредиторами и должниками. Банки подают иски в суды, конфисковывают недвижимость, оставленную в залог, семьи остаются на улице, а недоверие к банкам в обществе вновь нарастает. Но ведь мы это уже проходили. 

Высокие процентные ставки ставят банки в уязвимое положение – число проблемных кредитов растет, кредитная история (портфель) банка ухудшается, недоверие к банковским организациям растет. Одним словом, всем плохо, но нечистые на руку владельцы банков обогащаются за счет простого люда. 

Когда же наступает кризис банковской системы то звучат призывы к государству помочь. Но обязано ли государство всегда бросать спасательный круг банкам? Не думаем! Дело в том, что в Азербайджане 90 процентов банков – частные, и они должны решать свои проблемы сами. 

Безусловно, главная задача любого банка - повышение своей ликвидности и капитализации. Простыми словами, кредитная политика банков направлена на зарабатывание денег. Но в то же время банкирам пора думать не только о своем кармане, но и об интересах государства и его гражданах! 

А.МАМЕДОВ