В истекающем году продолжился процесс изгнания доллара из кредитных портфелей отечественных банков. Массе клиентов сложнее получить финансирование в резервной валюте еще и по причине известных ограничений финансового регулятора. На волне памятной девальвации Центробанк ограничил возможности финансовых структур кредитовать в иностранной валюте, а лица, получающие доходы в местной денежной единице, кредитуются исключительно в национальных деньгах. 

Центробанк решил таким образом защититься от валютных рисков: по итогам памятных решений финансового регулятора граждане, получающие кредиты в валюте дохода гарантированы от рисков подорожания доллара, а банки – от токсичных портфелей долгов. Поэтому местные финансисты считают это решение подстраховкой на случай удешевления национальной валюты, а наученный прошлой девальвацией отечественный банковский сектор готов подстелить соломку – на взгляд аналитиков, дедолларизация местного банковского сектора позволит защититься от последствий падения курса азербайджанской денежной единицы, поскольку она не может постоянно пребывать на текущем административно регулируемом уровне. 

Тенденция постепенного уменьшения долларовых ссуд продолжается на фоне растущих кредитных портфелей. Банки на протяжении всего истекающего года наращивали финансирование преимущественно в сегменте потребительского кредитования. Например, к октябрю совокупный кредитный портфель кредитно-финансовых организаций республики подрос на 18,5 процентов, обнаружив рекордный показатель в 28,4 млрд манатов. Под занавес сентября доля долгосрочных кредитов в кредитном портфеле выросла с конца прошлого года с 82,9 до 83,9 процентов. По сложившейся уже традиции, в структуре кредитования лидируют потребительские ссуды, причем, задолженность населения перед банками выросла в нынешнем году еще на 10 процентов. Если финансирование непосредственно по линии банков составило 27 млрд манатов, из этой суммы 13,5 млрд манатов приходятся на потребительские и ипотечные кредиты населению, отмечает экономист Натик Джафарли. 

По его словам, потребительское кредитование расширяется на общей волне повышающихся банковских ставок. К началу октября нынешнего года ставка по кредитам населению в национальной валюте подросла до 24 процентов для пользователей кредитных карт. Банковские ссуды на покупку бытовой техники стоили порядка 25 процентов годовых. В среднем по 16 процентов выдавались ссуды на улучшение жилищных условий. Средние банковские ставки, включая остальные виды потребительских ссуд, были в районе 20 процентов.

«На самом деле высокие ставки по потребительским кредитам финансовых структур становится своеобразным налогом и дополнительным финансовым бременем, которое ложится на плечи наших граждан, - говорит экономист. – Например, покупая бытовую технику стоимостью 100 манатов в рассрочку, покупатель платит еще 25 манатов за кредит. А ведь цены в нашей стране гораздо выше, чем в соседних республиках. Население лезет в долги не для удовольствия, а по причине падения реальных доходов. Этим в целом объясняется рост потребительского кредитования в Азербайджане. Ведь если приглядеться к статистике, за один только год портфели просроченных и проблемных потребительских долгов в местных банках выросли на 26,6 процентов. Другими словами, даже сухие данные статистики свидетельствуют о том, что среднестатистический гражданин буквально задавлен кредитной нагрузкой и испытывает проблемы с ее погашением, что в целом снижает и без того падающие реальные доходы». 

Проблема высокой популярности потребительского кредитования в ущерб финансированию бизнеса по линии банков глубоко укоренилась на почве отечественного кредитно-финансового рынка. Следуя последней отчетности, портфели банков под кредиты предпринимателям составили порядка 14,6 млрд. Однако эта сумма включает еще и долговые обязательства торговых сетей, которые, по сути, те же потребительские кредиты, выплачиваемые из кармана населения, говорит Н.Джафарли. Так что в реальности доля потребительского кредитования выше и без того высокого официально заявленного уровня. 

«Конечным плательщиком этих долгов становится рядовой потребитель, - поясняет эксперт. – Проценты по дорогим кредитам бизнесу в итоге оплачивают граждане в конечной стоимости товаров и услуг. Также известно, что бизнес-кредиты с трудом формируют добавленную стоимость и дополнительные рабочие места. При этом высокие процентные ставки и короткие сроки по массе кредитов для бизнеса свидетельствуют о том, что эти средства выделяются на финансирование доставки и реализации потребительских товаров. Само по себе дорогое заемное финансирование заведомо не рассчитано на формирование производств, в основном так называемые бизнес-кредиты выделяются в сферу купли-продажи».

Все это в итоге результат упрощенной экономической модели, несовершенной системы налогообложения и таможенного законодательства, уверен Н.Джафарли. 

Ранее представители местных экспертных кругов отмечали, что кредиты на уровне 14-15 процентов означают, что предприятия реального сектора остаются за рамками банковского финансирования. 

Т.САМОЙЛОВА