Всемирный банк представил доклад Global Findex 2025, посвященный уровню доступа населения к финансовым и цифровым услугам и особенностям их использования в разных странах. Исследование основано на опросах, проведенных в позапрошлом году в 141 стране мира. 

В каждой из них было опрошено около тысячи респондентов. В Азербайджане очное анкетирование также охватило порядка тысячи человек в различных регионах страны, за исключением Восточного Зангезура и Нахчывана. Согласно результатам исследования, банковские счета имеют 56% опрошенных в Азербайджане. Для сравнения, в Грузии этот показатель достигает 79%, а в Армении - 71%, что указывает на более высокий уровень финансовой включенности в соседних странах.

Данные опроса также отражают различия в финансовом поведении населения. В Азербайджане 17% респондентов хранят свои средства в банках, а 22% пользуются банковскими кредитами. В Грузии доля тех, кто доверяет сбережения банкам, составляет 19%, а заемщиков - 24%. В Армении эти показатели находятся на уровне 11% и 23% соответственно. В сфере цифровой доступности Азербайджан демонстрирует высокие, но не лидирующие позиции. Мобильными телефонами владеют 90% опрошенных, тогда как в Грузии и Армении этот показатель достигает 95%. Пользование интернетом в течение последних трех месяцев подтвердили 86% респондентов в Азербайджане больше, чем в Грузии (82%), но несколько меньше, чем в Армении (88%).

Отдельного внимания заслуживает гендерный аспект цифровой включенности. Согласно отчету, в Грузии женщины чаще владеют мобильными телефонами, чем мужчины, тогда как в Азербайджане и Армении подобного перекоса не зафиксировано. Данные доклада Global Findex 2025 позволяют сделать более широкий вывод о характере социально-экономических процессов в Азербайджане и качестве вовлеченности населения в современную финансовую и цифровую среду.

Прежде всего, статистика свидетельствует о сравнительно низком уровне финансовой включенности страны на фоне соседних государств. То, что банковские счета имеют лишь чуть больше половины опрошенных, означает то, что значительная часть населения по-прежнему находится вне формальной финансовой системы и официальной занятости. И это в целом ограничивает доступ граждан к базовым финансовым услугам, снижает потенциал развития безналичных расчетов и цифровых платежей, а также сдерживает расширение потребительской активности с упором на вектор расширения цифровых платежей. 

Не менее показателен разрыв между формальным наличием банковского счета и реальным использованием банковских инструментов. Лишь небольшая часть респондентов заявили, что хранят средства в банках пользуются банковским кредитованием. Цифры, по сути, указывают на сохраняющееся недоверие к финансовым институтам и осторожное отношение населения к банковской системе. Причины могут быть различными - от уровня доходов и условий кредитования до опыта прошлых лет и недостаточной финансовой грамотности.

При этом отчет наглядно иллюстрирует, что проблема заключается вовсе не в отсутствии технологической базы, поскольку уровень владения мобильными телефонами в нашей республике достигает солидной отметки, а интернетом за последние три месяца пользовалась львиная доля опрошенных. Иначе говоря, необходимая инфраструктура для развития цифровых финансовых услуг в целом уже сформирована. Более того, по уровню интернет-активности страна опережает Грузию. Следовательно, ключевые барьеры лежат в иной плоскости, включая институциональный, регуляторный и поведенческий контекст.

Отдельного внимания в отчете заслуживает положительный аспект для Азербайджана. В отличие от Грузии, где женщины владеют мобильными телефонами даже чаще мужчин, в Азербайджане отмечается более сбалансированное гендерное распределение цифровых технологий: мужчины и женщины имеют равный доступ к мобильной связи и интернету, следовательно, цифровые возможности в стране развиваются равномерно, а социальные и экономические барьеры для отдельных групп населения постепенно сокращаются. Такой баланс создает благоприятную основу для расширения финансовой включенности и цифровых сервисов среди всего населения. 

В целом, отчет Всемирного банка подчеркивает важный системный вызов для Азербайджана: несмотря на значительные шаги в цифровизации и финансовой модернизации, упомянутые изменения пока не переросли в массовое и устойчивое поведение граждан. Наличие современной инфраструктуры и технических возможностей само по себе не гарантирует доверия населения, активного использования финансовых и цифровых услуг и полноценного включения людей в экономические процессы. 

Для того чтобы цифровая трансформация стала действительно эффективной, необходимо не только развивать технологии, но и повышать финансовую грамотность, формировать привычку пользоваться сервисами, а также обеспечивать равный доступ для всех социальных групп, независимо от пола, возраста или региона проживания. Для страны сейчас важнее укреплять доверие к финансовым институтам, повышать прозрачность и качество сервисов, развивать финансовую грамотность и сокращать социальные дисбалансы. Ведь от этого зависит, станет ли цифровая трансформация реальным двигателем экономического роста и улучшения качества жизни, а не просто статистическим показателем.

Т.САМОЙЛОВА