Страхование рисков не сильно развито в нашей стране, и это обусловлено низкой финансовой грамотностью населения, считают представители страхового рынка. По их словам, большинство граждан воспринимают страхование как налог. При этом в сегменте страхования физических лиц традиционно преобладает обязательное страхование, в частности, ответственности автовладельцев.
Сегодня на азербайджанском страховом рынке действует 21 компания, из них 17 занимаются non-lifе страхованием, а четыре компании — страхованием жизни. При этом пять крупнейших компаний контролируют 70% сектора страхования иного, чем страхование жизни. И все же текущий год отметился некоторым всплеском в сегменте страхования жизни. Только за истекшие восемь месяцев сборы по добровольному страхованию жизни увеличились аж на 17%.
Не сведущие в реалиях местного страхового рынка граждане могут подумать, что это логично. Поскольку пандемия подстегнула активность в сегменте life-страхования. Скажем, в первом полугодии на фоне пандемии коронавирусной инфекции в мире отмечен рост числа заключенных договоров на страхование жизни. В связи с коронавирусом накопительное страхование жизни становится интересным финансовым инструментом и все больше людей в разных странах задумываются о сохранении высокого уровня жизни на пенсии.
Портрет нашего страховщика в корне иной, а росту в этом сегменте, по мнению экспертов, послужили два ключевых фактора – это, во-первых, меры по так называемому «обелению» зарплат граждан. В результате все больше людей охвачено продуктами обязательного страхования по линии Государственного фонда социальной защиты (ГФСЗ). Другая причина роста – поправки в соответствующее законодательство.
Но обратимся к цифрам. Так, с января по август сего года сборы по добровольному страхованию жизни в стране составили 177 млн. 747 тыс. манатов, увеличившись к прошлому году на 25 млн. 856 тыс. манатов, или 17%. Сборы по страхованию жизни и здоровья за указанное время составили 148 млн. 732 тыс. манатов (рост на 33 млн. 485 тыс. манатов, или 29%), а выплаты составили 161 млн. 425 тыс. манатов (выросли на 93 млн. 987 тыс. манатов, или в 2,4 раза).
За год сборы по страхованию жизни от фактов смерти сократились на 5 млн. 122 тыс. манатов, или 15,3%, составив 28 млн. 269 тыс. манатов, а выплаты выросли на 74 тыс. манатов, или 9,7%, составив 836 тыс. манатов. Сборы по страхованию от потери трудоспособности сократились на 2 млн. 606 тыс. манатов, или в 7,1 раз, составив 427 млн. 100 тыс. манатов, а сборы по страхованию от неизлечимых болезней выросли на 101 тыс. манатов, или 46,3%, составив 319 тыс. манатов. При этом выплат по двум последним видам страхования не было.
«Добровольное страхование в нашей практике означает преимущественно накопительное страхование жизни, - сказал по этому поводу эксперт страхового рынка Хаял Мамедханлы. - Чтобы не оплачивать налоги и получить соответствующие послабления от Государственного фонда социальной защиты, страхователи широко используют инструмент НСЖ. Да, по сравнению с прошлым годом сборы в сегменте добровольного страхования жизни увеличились, однако если сравнить с показателем двухлетней давности, тогда упомянутый показатель был даже выше. Ведь после принятия соответствующих поправок в законодательство в сфере страхования жизни в данном секторе произошло существенное снижение».
Специалист также обратил внимание на имевшие место еще два года назад «некоторые недоразумения» в соответствующем законодательстве — лица, оформляющие страхование на дожитие на срок свыше трех лет, освобождались от уплаты взносов на обязательное социальное страхование. В результате наши граждане направляли свои зарплаты на накопительное страхование жизни, не оплачивая при этом налог и обязательные взносы в ГФСЗ.
Приняв в расчет данное обстоятельство, два года назад законодательство претерпело изменения. И если до этого доход гражданина, добавившего свою заработную плату к сберегательному страхованию, полностью освобождался от налогов и обязательных отчислений в ГФСЗ, после законодательных корректив только 50% этого дохода освобождается от подоходного налога и обязательного государственного социального страхования. Упомянутые правки сначала привели к некоторому шоковому состоянию, однако после люди адаптировались, а темпы роста в данном сегменте увеличились, заметил он.
Как уже говорилось выше, специалисты этой сферы рассматривают и другой фактор роста, связанный с «обелением» рынка труда. Поскольку рост официально заключаемых трудовых договоров приводит к расширению охвата граждан накопительным страхованием жизни по линии Государственного фонда социальной защиты.

Т.ТАГИЗАДЕ