В Азербайджане с конца января сего года вводятся новые правила к адекватности капитала банков и классификации рисков, а понадобилось это для снижения интереса к потребительскому кредитованию. Ведь несмотря на то, что случившаяся несколько лет назад девальвация маната сопровождалась большими социальными проблемами и ухудшением положения кредитно-финансовой сферы именно по причине чрезмерно раздутого пузыря потребительского кредитования и проблему удалось решить путем компенсации из бюджета девальвационной разницы по таким кредитам, потребительское кредитование снова набирает обороты. 
На это обстоятельство обратил внимание глава государства в ходе прошедшего в октябре совещания по итогам социально-экономического развития страны в январе-сентябре текущего  года. Президент Азербайджана Ильхам Алиев выразил недовольство ролью банковского сектора в кредитовании реального сектора экономики. В частности отмечалось, что банки снова охотно кредитуют граждан, а бизнес остается в стороне от финансирования.  После этого Палата надзора финансовых рынков (MBNP) организовала встречу с руководством Ассоциации банков Азербайджана (ABA) и коммерческих банков. По итогам встречи было принято решение, что банки пересмотрят свои стратегические планы и в кратчайшие сроки представят регулятору свои предложения в этом направлении. Кроме этого, участники встречи признали целесообразным проведение кредитной ярмарки со стороны банков.
Новые требования к адекватности капитала наших банков заключаются в том, что потребительские кредиты признаются более рискованными, нежели кредиты для бизнеса. В частности предусматривают расширение классификации групп риска по банковским активам. Согласно новым правилам число таких групп увеличено с 8 до 10: 0%, 20%, 35%, 50%, 75%, 100%, 120%, 150%, 180% и 200%. При этом новыми являются группы риска 180% и 200%. Примечательно, что к самой высокой группе риска - 180% относятся потребительские кредиты с коэффициентом отношения задолженности к доходам (ОЗД) от 60% до 70%, за исключением потребительских кредитов, гарантией по которым выступают денежные средства в национальной или свободно конвертируемой валютах. При этом сумма гарантии должна быть, как минимум, равна обязательству.
По информации опрошенных нами специалистов, решение понизить риски по бизнес-кредитам, в реальности не делает такие ссуды менее рискованными. Однако основание для повышения рисков по потребительским банковским кредитам в целом оправдано, поскольку в перспективе они таят в себе высокие риски. Экономисты также отмечают, что рост потребительского банковского кредитования во многом обусловлен продажей товаров в рассрочку торговыми сетями. С этой точки зрения, противодействие проблеме нужно начинать с главного - ограничить или же вовсе запретить это явление в наших магазинах. 
На сегодняшний день многие торговые сети продают товары в кредит, по сути, выдавая таким образом потребительские кредиты в обход банков. При этом деньги на покупку товаров торговые сети берут в тех же банках, оформляя таким образом бизнес-кредиты. Де-факто получается, что торговые сети без залога и часто без подтверждения зарплаты, только на основе удостоверения личности кредитуют население. Упомянутая проблема представляет особую важность в свете изменений, которые претерпели накануне Правила расчета банковского капитала и его адекватности, призванные сократить объемы потребительского кредитования по линии банков и усилить финансирование реального сектора экономики.  В такой ситуации торговые сети, бесконтрольно кредитующие население, могут еще больше брать бизнес-кредиты на приобретение товаров, продавая их в рассрочку тем же потребителям. А согласно новым правилам, в банках такие кредиты будут считаться менее рискованными, поскольку формально их берут предприниматели. В итоге банки продолжают зависеть от потребителей, ведь их заемщики - торговые сети находятся в прямой зависимости от граждан, приобретающих товары в рассрочку. Получается, что банки опосредованно выдают потребительские кредиты через кредитование сферы торговли гражданам. 
При этом в качестве кредитора может выступать даже не сам магазин как юридическое лицо, а просто физическое лицо, которое может не иметь никакого отношения к магазину. Такое физическое лицо якобы покупает товар в магазине, а затем продает его потребителю по завышенной цене. Это оставляет широкое поле для осуществления различных налоговых махинаций. Потребитель не ощущает подвоха, но его обманывают, навязывая товар за цену, почти в полтора раза превышающую и без того высокую розничную стоимость покупки. То есть создается искусственная ценовая надбавка, которая не может не беспокоить общественность, и недовольство которой неоднократно выражал глава государства. 
Самое интересное в том, что зачастую владельцы объекта торговли не интересуются ни местом работы, ни пропиской покупателя, ни даже уровнем его заработка и наличием кредитной задолженности потребителя в других магазинах и банках. Фактически это бесконтрольный рынок, где оборот достигает фантастической суммы. Все строится на законопослушности граждан Азербайджана и их вере в то, что если потребительское кредитование в магазинах осуществляется по таким схемам, значит, это происходит под контролем государства.


Т. ТАГИЗАДЕ 

.