Закон о полной компенсации банковских вкладов населения, неоднократно продлевавшийся во избежание оттока вкладов из кредитно-финансовой сферы, с 5 апреля уступил место старому законодательству, подразумевающему частичную компенсацию денег вкладчиков. 

К этому стоит добавить, что прежнее законодательство о гарантировании вкладов действует в нашей стране еще с 2008 года. На волне финансовой нестабильности и девальвации национальной валюты на смену ему пришел механизм полного возмещения денег граждан в случае банкротства банков. На это были свои основания, поскольку за это время в стране обанкротилось аж 19 финансовых структур. В довесок этому понятно, что накрывшие банковскую систему неприятности могли развернуть вкладчиков в сторону иных, менее рискованных активов, среди которых недвижимость и неизменные «матрасные» накопления. 

Такие ожидания вынуждали правительство то и дело откладывать в долгий ящик вопрос отхода от практики полной компенсации вкладов, но в первых числах апреля в этом деле была поставлена долгожданная точка. Обновленный закон «О страховании вкладов» вступил в силу с изменениями, сказал по этому поводу эксперт, депутат Милли Меджлиса Вугар Байрамов. «Теперь же, в соответствии с этим законом, вклады физических лиц в банках на сумму до 100 тысяч манатов будут застрахованы. При этом дивиденды по защищенным депозитам в национальной валюте составили 12%, а в иностранной валюте - 2,5 процента», - пояснил экономист.

Это означает, что если сумма вклада в банке меньше 100 тысяч манатов, его средства считаются полностью застрахованными, заметил он: 
«В случае банкротства банка такой вклад возвращается владельцу полностью, однако и в этом случае учитывается лимит ставок по застрахованному вкладу. В то же время, если сумма превышает 100 тысяч манатов, целесообразно разделить такой вклад и разместить его на членов семьи или же положить эти деньги в несколько банков», - сказал парламентарий, предупредив при этом, что существуют риски для вкладчиков повестись на более высокие проценты, поскольку в этом случае вклад не считается застрахованным. Ведь если процентная ставка по дивидендам больше 12 процентов, например, если она составит 13 процентов, то вклад считается незащищенным, даже если он меньше 100 тысяч манатов». 

Проще говоря, если вы положили деньги в банк, рассчитывая на более высокие дивиденды, в случае банкротства банка ваши средства уже не будут компенсированы в виде защищенного депозита. «В этой связи вкладчику очень важно учитывать ставку, при которой вклад является защищенным», - пояснил В.Байрамов. Он также заметил, что банковские вклады 99,8% вкладчиков в банках нашей страны до 100 тысяч манатов.

По словам экономистов, замена полного страхования частичным не возымеет негативных последствий для вкладчиков. К тому же под занавес минувшего года на уровне экспертов и практиков заговорили об отсутствии целесообразности в продолжении действия этого механизма. Дело в том, что, во-первых, полное страхование вкладов сопряжено с еще большим усилением крупных кредитно-финансовых структур и дальнейшей монополизацией банковского рынка, поскольку клиенты при таком подходе вкладывают в крупные банки все свои деньги. Что же касается перехода к лимитированному страхованию, оно способствует тому, что клиенты с большими деньгами все-таки делят свои вклады между банками.

Во-вторых, полное страхование усиливает моральные риски — банкиры начинают рисковать деньгами клиентов, поскольку в любом случае Фонд страхования вкладов вернет деньги. Клиенты же менее внимательно относятся к выбору банка. Распрощаться с этим механизмом не получилось сразу и потребовалось определить для этого четырехмесячный срок. За это время соответствующие структуры подготовили и внедрили новые механизмы страхования вкладов в рамках действующего с 2008 года закона «О страховании вкладов». 

Механизм страхования вкладов в Азербайджане имеет 14-летнюю историю, и за этот период, по словам экономиста Эмина Гарибли, в рамках прежней системы гарантирования удалось вернуть средства большинства вкладчиков, а лица, защищенные в течение последних четырех лет, могли по закону полностью вернуть свои средства. Однако предоставление неограниченных преференций защищенным вкладчикам в банковском секторе ограничивало права других клиентов банков и значительно снижало их шансы вернуть свои средства, если финансовая структура закроется. Следовательно, появилась необходимость в усовершенствовании подходов к страхованию, что и было сделано.

Т.САМОЙЛОВА 
 

.