Наиболее острой проблемой последних месяцев стали последствия банкротства четырех банков. Отзыв лицензии финансовой организации сопряжен с решением вопроса – что будет с деньгами вкладчиков? В нашей стране вложившие в банки свои средства рядовые граждане защищены от потери денег в случае банкротства финансовой структуры законом «О полном страховании вкладов».
Это, безусловно, радует, однако вклады юридических лиц и предпринимателей не страхуются – и вот этой категории вкладчиков приходится хуже всего. Надо признать, что текущий процесс компенсации застрахованных вкладов в четырех обанкротившихся банках проходит не так уж радужно. И несмотря на заявления профильных структур – Центробанка и Фонда страхования вкладов о том, что граждане получат назад свои средства, по данным специалистов кредитно-финансового рынка сегодня поступает множество жалоб на отказ фонда признать вклады застрахованными. Структура, призванная выплачивать компенсации, аргументирует свои отказы рядом причин.
Так, некоторым обанкротившимся банкам орган финансового надзора запретил в свое время принимать вклады, но банки делали это. И теперь на этом основании Фонд страхования вкладов отказывается признать такие вклады застрахованными. Но откуда было знать клиенту, что орган финансового надзора – будь то Центробанк или Палата надзора, наложил на какой-то банк какую-то санкцию, ограничив его деятельность? Иными словами, в чем виноваты вкладчики и почему в этом случае не хотят вернуть им деньги – неизвестно.
Есть и другое основание, руководствуясь которым Фонд страхования отказывается компенсировать часть вкладов. Дело в том, что до июля прошлого года манатные вклады страховались, если процент по ним не превышал 15%. С июля прошлого года этот процент опустили до 10%, а весной этого года снова подняли до 12%. Частые изменения страхуемой ставки обернулись проблемой для вкладчиков обанкротившихся банков. Например, у клиента 10 тыс. манатов вложены изначально под 15%, он может довкладывать по тем же условиям. И вот в августе он положил на счет еще 5 тыс. манатов, а банк взял и принял деньги под 15%, хотя страхуемая ставка на этот момент была на уровне 10%.
Банк обанкротился, и Фонд страхования говорит таким вкладчикам, что компенсирует только 10 тыс. манатов, вложенные под 15%, а 5 тыс. манатов под тот же процент компенсировать не будет, поскольку деньги вложены, когда лимит страхования составлял 10%. И в этом случае тоже возникает вопрос – почему банк не уведомил об этом вкладчика? Ведь финансовой структуре следовало принять деньги под страхуемый процент, чтобы соблюсти условие о застрахованности вклада. Словом, вопросов в контексте компенсации застрахованным вкладчикам возникает немало, а проблем у владельцев незастрахованных депозитов еще больше.
По мнению экономиста Самира Алиева, решение Центрального банка отозвать лицензии четырех финансовых организаций обострило вопросы к механизму страхования вкладов, по сути своей покрывающему убытки одних клиентов за счет других. Ведь результатом такого подхода становится компенсация убытков застрахованных вкладчиков за счет юридических лиц и бизнеса. Основным недостатком этой системы Алиев считает тот факт, что Фонд страхования вкладов становится крупнейшим кредитором закрывшихся банков.
«Ведь когда закрывается финансовая организация, защищенные депозиты физических лиц полностью возвращаются Фондом страхования. Иными словами, упомянутая структура становится кредитором банка, - говорит аналитик. - При этом по действующему банковскому законодательству при банкротстве банка средства основного кредитора в лице этого фонда возвращаются в первую очередь».
При таком раскладе получается, что чем больше защищенных депозитов в банке, тем меньше шансов у незастрахованных кредиторов получить назад свои деньги. Ведь активы обанкротившихся финорганизаций распределяются между кредиторами банка в порядке ротации. И последними в очереди на получение денег находятся именно незащищенные вкладчики – юридические лица и предприниматели.
А ведь помимо того, что ликвидатор в лице Фонда страхования является крупным кредитором закрывшихся банков, основной его задачей является возврат собственных средств после компенсации вкладчикам. В такой ситуации Фонд становится заинтересованной стороной – для выполнения своих обязательств структура предпочитает быстро и дешево продать имущество банков, чтобы сэкономить собственные средства, не заботясь при этом о рыночной стоимости движимого и недвижимого имущества. В довесок этому полная гарантия вкладов физлиц приводит к концентрации капитала в крупных банках.
Согласно действующему законодательству на текущий момент все банки и местные отделения иностранных финансовых структур, привлекающие средства физических лиц, являются членами Фонда страхования вкладов, выплачивающего полную компенсацию по застрахованному вкладу в случае банкротства банка. И это решение не было лишено логики, поскольку на волне падения цены нефти и банковского кризиса начался массовый отток вкладов из банков. Система полной компенсации помогла добиться стабильности, однако продолжать эту практику в долгосрочной перспективе будет сложно.


Т.САМОЙЛОВА

.