• Баку C

    9.28 м/с

  • USD - 1.7

    EUR - 1.9208

    RUB - 0.023

Банковский сектор Азербайджана – застой или развитие?

21:28 / 23.11.2021 Просмотров: 4498

Глава Центрального банка Азербайджана Эльман Рустамов недавно заявил, что ситуация в банковском секторе страны устойчивая, банки преодолели негативные последствия, связанные с пандемией коронавируса. Пусть даже доверять словам главного банкира страны, по известным причинам, у нас давно разучились, тем не менее на первый взгляд действительно кажется, что в банковском секторе Азербайджана тишь да гладь. Ну что - манат стабилен, долларовой наличности хоть отбавляй, о проблемных кредитах стали забывать, число вкладчиков и заемщиков увеличивается, а капитализация банков растет. А вот конкретная статистика -суммарные активы банковской системы Азербайджана за 8 месяцев 2021 года увеличились на 4,3%, кредитный портфель – на 7,4%, суммарная чистая прибыль – на 4%. Спрашивается, что еще надо для успешной деятельности банков? Однако все вышесказанное создает лишь иллюзию эффективности отечественной банковской системы. И это не только потому, что вся эта устойчивость, о которой упомянул Эльман Рустамов, зависит исключительно от нефтедолларов, поступающих в бюджет Азербайджана. Проблема в том что нынешняя ситуация в банковском секторе больше напоминает застой, нежели развитие. За последние годы закрылось около десятка отечественных банков, а с последними ликвидированными в 2020 году четырьмя банками - AGBank, Amrahbank, Atabank и NBCbank - вообще непонятно что творится. А сколько банков за последние годы открылось?
Вот уже 7 лет в Азербайджане не открываются новые банки. Как сообщают СМИ, в последний раз ЦБА выдал лицензию ОАО "Zıraat Bank Azerbaijan". Впервые госбанк Турции вышел на азербайджанский рынок в 1998 году. В том году Zıraat Bank совместно с партнерами из Азербайджана создал "Azer-TurkBank" и до сих пор имеет свою долю в этом банке. В течение 2014-2021 годов количество банков в стране не только не увеличилось, но на фоне двукратной девальвации маната снизилось примерно на 42%, до 26. Вместо этого ускоренно росло количество небанковских кредитных организаций (НКО). Только в этом году ЦБА выдал 6 лицензий НКО, доведя их число до 54. Почему же нет интереса к открытию банков в стране? 
Исполнительный директор Ассоциации микрофинансирования Азербайджана (AMFA) Жаля Гаджиева говорит, что в отличие от банков, НКО могут выдавать кредиты даже лицам, не имеющим кредитной истории. “Хотя банк и НКО являются участниками финансового сектора, их целевые клиенты различны. Микрофинансовые организации заинтересованы в выдаче кредитов даже клиентам, не имеющим кредитной истории. То есть НКО - это организации, заинтересованные в принятии на себя рисков. Некоторые клиенты являются рисковыми и неинтересны банкам. Бывают периоды, когда у таких клиентов нет кредитной истории. Но с годами они становятся предпринимателями. Некоторые берут кредиты на обеспечение своих повседневных потребностей. Со временем их активность растет, и они становятся предпринимателями. Теперь они уже интересны банкам, поскольку у них сформирована кредитная история. Я думаю, что, возможно, политика ЦБА направлена на то, чтобы на финансовом рынке было больше НКО, которые формируют клиентов”.
Когда-то, во время банковского кризиса 2015 года, вопрос сокращения числа банков остро стоял на повестке дня. Многим почему-то казалось, что непомерное количество банковских организаций - основная причина банковского кризиса. А некоторые банковские организации к тому же занимались откровенным надувательством своих клиентов и их давно было пора прикрыть. Поэтому Центробанк стал отзывать лицензии даже у тех банков, у которых вроде бы все было в порядке. То есть регулятор стал «стричь всех под одну гребенку». Но ликвидация банков не привела к рентабельности банковского сектора. Его продолжало лихорадить - по крайней мере до тех пор, пока государство не оказало реальную финансовую поддержку банковской системе, не списала проблемные кредиты граждан перед банками и не восстановились цены на нефть. Так что сегодняшняя относительная стабильность в банковском секторе - заслуга не столько руководства Центробанка, сколько самого государства. Вообще, о какой устойчивости банковского сектора в более широком смысле этого слова может идти речь, если регулятор стал отдавать предпочтение небанковским кредитным организациям? Получается, что условия для открытия новых банков не созданы! Почему? Кому выгодно такое положение дел? Никто не говорит о том, что создание НКО — это плохо. К примеру, коммерческие банки, сосредоточенные в столице, не очень любят вкладывать в регионы. НКО в этом направлении более активны. Финансирование сельхозпроизводителей и вообще аграриев является первостепенной задачей небанковских организаций. А потому периферия больше заинтересована в увеличении числа НКО. 
По словам Ж.Гаджиевой, увеличение числа НКО позволит расширить доступ людей к финансовым ресурсам и создать конкуренцию на финансовых рынках. «В результате больше всего выиграют предприниматели или те, кто хочет стать предпринимателями. Есть большая масса людей, которые еще не являются предпринимателями, но хотят ими стать. Нужно время, чтобы они начали с небольших вложений и развили свою деятельность», - считает она. 
С этим мнением трудно поспорить. Существует и ряд других плюсов в деле предоставления лицензий НКО. В частности, деятельность НКО в той или иной мере может влиять на снижение процентов на предоставленные кредиты. Во всяком случае такое наблюдается во многих странах с развитыми банковскими и финансовыми институтами. В нашем же случае подобное, увы, не наблюдается. Проценты по кредитам остаются грабительскими.
Вероятнее всего, тенденция по увеличению числа небанковских финансовых структур будет сохранена. Ну и потом здоровая конкуренция в банковском секторе - это в любом случае лучше, чем ее отсутствие. Если, конечно, банковским сектором, и сектором НКО заправляют не одни и те же чиновники. А ведь в Азербайджане подобное не исключено.
Мы не зря указали на высокий процент по кредитам. Соблазн у сановников Центробанка и других ведомств поживиться на предоставлении лицензий для работы НКО может сыграть злую шутку с нашей экономикой. Взяточничество, откаты, монополизм и коррупцию в нашей банковской сфере никто не отменял. Другими словами, одной из причин резкого увеличения количества небанковских финансовых структур может служить и коррупция. Микрофинансирование, лизинг и фонды прямых инвестиций в регионы (а это как раз то, на что направлена деятельность небанковских финансовых учреждений) важны для экономики страны. Тут, как говорится, спору нет. Но НКО не должны подменять собой банковскую систему. Как утверждают эксперты, деятельность НКО не несет риски для экономики страны. Возможно. Зато риски для экономики несет неэффективность банковской системы. Напомним, что самый сильный удар по отечественной экономике в период нефтяного кризиса нанесли банки. Именно они со снижением нефтяных фьючерсов рухнули, оставив под своими обломками высокие на тот момент экономические показатели. Банки, как говорят, являются основными финансовыми посредниками в экономике. Соответственно, от того, насколько стабильно будет организована их деятельность, зависит поступательное развитие всей экономической системы. Но когда в стране за несколько лет не открывается ни одного нового банка, значит - о стабильной деятельности банковской системы говорить не приходится. Более-менее стабильный курс маната по отношению к ведущим мировым валютам - это еще не показатель устойчивости банковской системы. А ведь не секрет, за счет чего удается поддерживать нынешний уровень национальной валюты. Зацикленность Центробанка на открытии НКО не позволяет развиваться банковской системе. Еще раз повторимся: в условиях высоких цен на нефть это обстоятельство, может, не особо бросается в глаза. Но резкое снижение нефтяных котировок обязательно обнажит все прежние проблемы банков - просроченные кредиты, падение капитализации, снижение объема кредитного портфеля, сокращение числа вкладов. Чтобы избежать повторения сценария 2015 года, регулятору и его главе необходимо перестать почивать на лаврах в связи с высокими ценами на нефть, отказаться от громких оптимистических высказываний и как можно быстрее перейти от застоя к реальной модернизации отечественной банковской системы. 

А.МАМЕДОВ

Другие новости

Лента новостей

Все новости
05 декабрь 2021

Самый читаемый

Интервью

Тexнoлoгия

Шоу-бизнес

PDF

MEDIA