С начала нынешнего месяца в сфере страхования банковских вкладов произошли определенные изменения. Изменения, нужно сразу сказать, не в интересах клиентов банков. Как сообщил Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF), максимальная ставка по банковским вкладам населения в национальной валюте, подпадающим под систему страхования вкладов, с 1 июля снижается до 10 процентов с 15-ти, в инвалюте – до 2,5 процента с трех процентов.
 Правда, новые правила не распространяются на ранее заключенные договоры. «Все депозитные договоры физических лиц, заключенные до 1 июля 2019 года по прежним условия (то есть по ставке не выше 15 процентов в нацвалюте и трех процентов в инвалюте), будут считаться застрахованными до истечения срока их действия», - подчеркивает ADIF.
Напомним, что с 1 марта 2016 года система страхования распространяется на весь объем вклада населения (ранее застрахованными считались вклады до 30 тыс. манатов). Единственное условие – процент по вкладу не должен быть выше лимитов, установленных ADIF. Но данное правило действует только  до 1 марта 2020 года.
Этот шаг Фонда страхования вкладов можно рассматривать как логичным на фоне снижения в начале июня ЦБ учетной ставки с 8,75 до 8,5 процента и низкой инфляции в стране.
Но граждане, которые имели дополнительные источник доходов в виде процентов по банковским депозитам, теперь будут подсчитывать свои «убытки». Возможно, это решение ADIF подвигнет определенную часть клиентов банков вообще отказаться от депозитов и забрать свои деньги. Но сразу возникнет вопрос: а как же использовать те средства, которые на данный момент являются свободными и, по логике денег, должны приносить их владельцам доход? Ведь в Азербайджане у рядовых граждан не очень много возможностей для инвестиций.
Причем не нужно думать, что проценты по депозитам будут именно на том уровне, который установил ADIF, то есть 10 процентов по манатным вкладам. Ведь уже не один год банки снижали проценты по депозитам. В прошлом месяце, например, проценты по депозитам в манатах составляли от 7 до 12 процентов, а по валютным вкладам – от 0,4 до трех процентов. Теперь же, скорее всего, банки еще более снизят проценты по депозитам.
Но самое интересное, что при снижении этих процентов по кредитам проценты по-прежнему остаются довольно высокими. В разных банках они колеблются от 18 до 31 процента. Только в рамках Фонда развития предпринимательства кредиты выдаются под шесть процентов годовых.
Как правило, азербайджанские  банки свои проценты по кредитам практически не меняют – ни кризис, ни восстановление экономики, ни почти двойное снижение учетной ставки Центробанка не учитываются в их кредитной политике. Если и происходит снижение, как, например, в начале нынешнего года, то оно незначительное – буквально сотые или десятые процента.
Если говорить о ситуации с банковскими вкладами населения, то по итогам пяти месяцев этого года они составили, по данным Палата по надзору за финансовыми рынками, 8 527,6 млн манатов, увеличившись за январь-май на 3,1 процента. Причем срочные вклады сократились. В структуре банковских вкладов населения на начало июня срочные вклады составили 5 380,8 млн манатов (спад на 1,8 процента), до востребования – 3 млрд 146,8 млн манатов (рост на 12,7 процента).
Таким образом, средства, находящиеся в распоряжении банков, увеличились. Но в то же время, как констатирует Центробанк, кредитные учреждения не заинтересованы в кредитовании реальной экономики. Как отмечал ЦБ в начале июня, несмотря на благоприятную монетарную ситуацию и наличие значительной свободной ликвидности, ситуация с бизнес-кредитованием находится не на желаемом уровне и оказывает негативное воздействие на макроэкономическую стабильность.
«За четыре месяца с начала года общий объем кредитования сократился на 0,1 процента, при этом кредитование юридических лиц снизилось на 2,7 процента», - отмечал Центробанк.
Низкая кредитная активность приводит к тому, что в ликвидной позиции банков сохраняется значительный профицит. На этом фоне ЦБ отмечает внешнюю инвестиционную активность банков в этом году.
В ЦБА полагают, что данная ситуация оказывает отрицательное воздействие на рост экономики в стране. «Снижение кредитной активности в последние годы оказывает негативное влияние на экономический рост и совокупное предложение, что в свою очередь препятствует макроэкономической и финансовой стабильности», - заявляет Центробанк.
Но зачем банкам рисковать, выдавая деньги на какие-то проекты в экономике, тем более что качественных проектов, как отмечалось, не так уж много, если они имеют возможность безопасно размещать свои ресурсы. Банки имеющиеся в их распоряжении средства направляют в депозиты в рамках аукционов, регулярно проводимых Центробанком. Например, на проведенном 1 июля аукционе ЦБ привлек 100 млн манатов, а спрос составил более 700 млн манатов. И на каждом аукционе спрос со стороны банков многократно превышает предложение. Есть и другая возможность для размещения банковских ресурсов – это ноты ЦБ.
Что касается кредитования, то, по данным за пять месяцев этого года,  на домохозяйства приходится 42,9 процента всех выданных банками кредитов. И портфель банков по кредитованию домохозяйств за этот период вырос на 6,4 процента. А именно по этим кредитам у банков наиболее высокие проценты.
Таким образом, можно сказать, что  Фонд страхования вкладов, устанавливая проценты по страхуемым вкладам, фактически подталкивает банки к снижению процентов по депозитам. В то же время нет никаких механизмов, которые оказывали бы влияние на банки в плане снижения ими процентов по кредитам. Даже ключевая ставка ЦБ, которая в других странах оказывает непосредственное влияние на стоимость денег в стране, в Азербайджане никак не влияет на стоимость кредитов. Что, кстати, является еще одним подтверждением того, что законы рыночной экономики в нашей стране по-прежнему не работают. Так что банки, аккумулируя у себя деньги, фактически не выполняют свою главную функцию – не служат каналом для перетока средств в реальную экономику, а работают как бы сами для себя и в интересах своего «покровителя». И, судя по всему, такая ситуация банки вполне устраивает, тем более что банковский сектор следом за добывающей промышленностью неизменно входит в число сфер, где самые высокие зарплаты. И государство в лице ЦБ, констатируя, что банки мало кредитуют экономику и это плохо, ничего не может поделать, чтобы изменить эту ситуацию.


Р.ТАЛЫБЛЫ

.