Тема проблемных кредитов в Азербайджане возникла не вчера. Причин увеличения объема просроченных займов несколько.

Напомним, что проблемным считается кредит, срок выплаты по которому уже наступил, однако заемщик не может его погасить.

Риск невозврата выданных средств грозит банкам серьезными финансовыми потерями, экономика государства начинает подавать тревожные сигналы, а некоторые заемщики, к сожалению, видят единственный выход из ситуации в суициде.

Безусловно, основной удар как по банкам, так и по заемщикам в нашей республике пришелся на 2015 год. Это произошло после девальвации маната. На фоне резкого падения мировых цен на нефть национальная валюта обесценилась, и клиентам банков пришлось выплачивать почти вдвое больше по кредитам, взятым как в манатах, так и в долларах. Естественно, многие не смогли справиться с финансовой нагрузкой, и объем задолженностей начал стремительно расти. Уже к 2017 году сумма проблемных кредитов превысила 1 млрд 590 млн манатов. Ситуация продолжала ухудшаться, пока государство не вмешалось.

В соответствии с указом президента Ильхама Алиева от 28 февраля государство выделило около 700 млн манатов на покрытие потерь от девальвации и реструктуризацию долгов. Масштабная программа охватила более 600 тысяч граждан и успешно завершилась в мае 2019 года. По сути, благодаря главе государства банковская система страны была спасена от серьезного кризиса, экономика сохранила устойчивость, а сотни тысяч граждан смогли облегченно вздохнуть.

Казалось, что проблема невыплаченных кредитов решена, а банкиры сделают правильные выводы. Однако, судя по всему, урок не пошел впрок. Спустя некоторое время проблемные кредиты вновь напомнили о себе. По состоянию на 1 мая текущего года объем просроченных кредитов в Азербайджане составил 614,2 млн манатов. Как сообщает Центральный банк Азербайджана, это на 0,9% меньше по сравнению с показателем на 1 апреля.

При этом объем проблемных кредитов увеличился на 17,1% по сравнению с началом года и на 22,2% — в годовом выражении. На конец апреля доля просроченных кредитов в общем кредитном портфеле составила 1,9%. Аналогичный показатель фиксировался и в конце марта, тогда как на конец прошлого года он составлял 1,6%, а годом ранее — 1,7%.

Как видно, девальвацию маната нельзя считать единственной причиной накопления задолженностей граждан перед банками Сегодня никакой девальвации нет. Национальная валюта стабильна, а финансовая система страны демонстрирует устойчивость. Однако число проблемных кредитов вновь растет. Другими словами, значительная доля ответственности за происходящее лежит и на самих руководителях банковских структур. Если говорить прямо — жадность отдельных банкиров сыграла злую шутку как с банками, так и с экономикой страны.

Одной из главных причин накопления долгов остаются высокие процентные ставки по кредитам. Да, официально ставки по потребительским кредитам в банках Баку варьируются от 9% до 26% годовых. Однако на практике кредит под ставку менее 20% годовых найти крайне сложно.

Безусловно, выдача кредитов является одним из основных источников прибыли коммерческих банков. Более того, без кредитования банковская система просто не сможет функционировать. Но, как говорится, важно не “перегибать палку”.

Нередко потенциальный заемщик, загнанный социальными проблемами в безвыходное положение, готов соглашаться на любые условия ради получения кредита. А банки, пользуясь моментом, устанавливают высокие процентные ставки. Проблемы начинаются позже — когда приходит время платить по счетам.

При выдаче кредитов нельзя забывать о реальной платежеспособности клиента. Не секрет, что инфляция и рост цен на товары первой необходимости снижают реальные доходы как бюджетников, так и предпринимателей. Все это напрямую влияет на способность граждан обслуживать свои кредиты.

Банки поднимают процентные ставки все выше, в результате чего ухудшается кредитная история заемщиков. Еще вчера платежеспособные клиенты постепенно превращаются в неплатежеспособных. Одним словом, чрезмерно высокие процентные ставки зачастую становятся непосильным бременем для населения. Сами банкиры оправдываются тем, что уровень ставок якобы диктует рынок. Однако в конечном итоге высокие проценты оборачиваются проблемами и для самих банков. Накопление проблемных кредитов ухудшает капитализацию банков, грозит финансовыми убытками и снижением ликвидности. 

Возникает закономерный вопрос: стоит ли вновь рисковать? Почему бы банкам не пойти навстречу клиентам и не снизить процентные ставки? Зачем снова “наступать на те же грабли”? Вопросов много, однако представители банков предпочитают хранить молчание.

Член комитета Милли Меджлиса по экономической политике, промышленности и предпринимательству, известный экономист Вугар Байрамов, комментируя ситуацию, заявил, что увеличение объема просроченных займов является крайне нежелательной тенденцией и требует незамедлительного реагирования.

Он особо подчеркнул, что накопление “плохих долгов” становится серьезным препятствием для развития всего банковского сектора страны. “Банкам необходимо пересмотреть свою кредитную политику, уделяя более пристальное внимание скорингу и отбору клиентов”, — отметил парламентарий.

Возникает еще один вопрос: неужели банкиры рассчитывают, что государство вновь придет им на помощь? А если этого не произойдет? В конце концов государство не обязано спасать коммерческие банки, которые, используя социальные трудности граждан, повышают процентные ставки и тем самым подвергают риску экономическую стабильность страны.

А.МАМЕДОВ