Ücretsiz php script indir shell indir film izle hd film izle aksiyon filmi izle shell indir hd dizi izle hacklink satışı Население тянет кредитную лямку из последних сил
:
RU   AZ
  • Font size:
  • Decrease
  • Reset
  • Increase

Население тянет кредитную лямку из последних сил

Font


Потребительские кредиты долгие годы оставались одним из важнейших показателей величины нефтяных поступлений и специфического развития местной кредитно-финансовой системы. Банки массово одалживали населению под покупку зарубежных товаров, фактически обеспечивая отток средств в карманы зарубежных производителей. Однако кризис положил конец этой практике, а сегодня с новым витком нефтяных цен она постепенно возрождается.
В канун кризиса пузырь потребительского кредитования разросся не на шутку. Так, в первом квартале текущего года доля потребительских кредитов в портфеле общего кредитования только по официальным данным выросла на 29,8%, составив 40,2%. Неофициальные источники сообщали о более весомых показателях потребительских кредитов в кредитных портфелях местных банков. Только за пять месяцев 2015 года рядовые азербайджанские потребители оказались закредитованными на 8,3 млрд. манатов.
Надо отдать должное, наши банки финансировали не только потребительские кредиты. Если посмотреть на статистику по прочим направлениям кредитования, можно увидеть, что на втором месте по удельному весу в общем кредитном портфеле банков находилась сфера торговли и услуг, ей принадлежало 14,3%, или 2,95 млрд. манатов. На третьем месте этого рейтинга находилась сфера строительства и недвижимости - в этом сегменте объемы кредитования были скромнее, чем ссуды на потребительские кредиты - 13,6%, или 2,81 млрд. манатов. Сравнение кредитных раскладок на ссуды населению и промышленное развитие не в пользу второй позиции. По данным Центробанка, в сектор промышленности и производства было направлено 10,8% от общего объема кредитования реального сектора экономики Азербайджана, что в номинальном выражении составляет 2,24 млрд. манатов.
Как видно из этой статистики, в центре банковского кредитования все эти годы находился потребитель, но кризис сменил приоритеты банков, тем более что все эти годы регулятор активно поддерживал кредитно-финансовые организации, принимая краткосрочные банковские вклады под 15%. Палата надзора за финансовыми рынками тщательно отслеживала соблюдение финансовыми организациями жестких требований к рисковой политике, а проблемные долларовые долги понизили аппетиты банков, и потребитель ушел в теневой сегмент кредитования. Не случайно на пике кризиса ломбарды и частные ростовщики активизировали свою деятельность, а микрофинансовые переживают период расцвета.
Так, по данным отчета авторитетной международной аналитической компании Finprom, сегодня Азербайджан занимает второе место на рынке микрокредитования среди стран постсоветского пространства с удельным весом в 24% ($337,6 млн.). Согласно отчету, который опирается на данные международной организации Microfinance Information Exchange, лидером в этом секторе является Казахстан с населением в 18 млн. человек - 33% ($464,3 млн.), а вот на третьем месте расположился Таджикистан, где общая сумма предоставленных микрозаймов составляет $191 млн. (13,6 % от совокупного объема по СНГ).
В целом же, интерес наших граждан к небанковскому сегменту кредитования усилился, однако с возросшим потоком нефтедолларов банки вновь открывают двери перед гражданами. По данным Центробанка, в сегменте потребительского кредитования последнее время наблюдается выраженное оживление. Однако цели банковских заемщиков не внушают оптимизма, поскольку большинство кредитов используется для погашения старых «долгов» ломбардам и ростовщикам.
Как видно из данных главного банка страны, совокупный кредитный портфель участников банковского рынка по результатам августа текущего года достиг 12,306 млрд. манатов. При этом на протяжении отчетного месяца сумма займов возросла на 136 млн. манатов, или на 1,12%. В частности сообщается, что возросшая доступность для населения кредитных ресурсов выразилась в увеличившемся объеме выданных гражданам ссуд, которые в банковской отчетности проходят по графе «кредиты домохозяйствам».
Причиной возросшего интереса финансовых организаций к кредитованию доктор экономических наук, профессор UNEC Эльшад Мамедов назвал улучшение общей экономической ситуации, однако признал сопряженные с этим обстоятельством негативные последствия.
«Увеличение объемов кредитования населения связано, в первую очередь, с фактором определенной стабилизации на финансовом рынке страны и макроэкономической стабилизации в целом, наблюдающейся в течение последних месяцев, - сообщил он. - Однако к этому вопросу следует подходить с предельной осторожностью. От Центрального банка и Палаты надзора за финансовыми рынками требуется осуществление четкой политики регулирования денежно-кредитной политики и ситуации на денежном рынке, поскольку увеличение потребительского кредитования является достаточно сложным процессом, который может повлечь определенные негативные последствия».
Профессор отметил, что потребительские кредиты направлены на стимулирование импорта, кроме того, необходимо понимать, что банковские кредиты выдаются, как правило, на приобретение высокотехнологичной продукции с высокой добавленной стоимостью - т.е. речь идет о финансировании приобретения дорогих товаров. «Эти товары в абсолютном большинстве приходятся на импорт, а потому увеличение потребительского кредитования естественным образом ведет к увеличению импорта», - при этом, по мнению ученого, необходима политика по смягчению денежно-кредитной составляющей применительно к финансированию реального сектора нашей экономики.
Тем временем, по данным банковского эксперта Акрама Гасанова, спрос на кредиты у населения все это время не понижался: «Дело в том, что в результате жесткой рисковой политики коммерческих банков, население испытывало затруднения при получении кредитов в банках и НБКО. Все это время люди брали деньги в ломбардах, пользовались услугами частных ростовщиков и приобретали товары в рассрочку в торговых сетях», - по данным собеседника, сокращение объемов кредитования объяснялось ситуацией с проблемными кредитами в банках. Кроме этого, наблюдался существенный отток банковских вкладов, коммерческие банки также испытывали затруднения при получении кредитов Центробанка по ставке в 15%.
С его слов, в результате снижения учетной ставки Центробанка до 10% финансовые организации получили доступ к более дешевым деньгам. Кроме этого, система страхования вкладов и стабилизация курса национальной валюты приостановили отток банковских вкладов. У банков появились свободные средства, в том числе по причине снижения ставки Центробанка по привлекаемым банковским вкладам. Ведь если раньше Центробанк привлекал вклады у банков по 15%, сегодня ставка понизилась до 8%.
Таким образом, на рост потребительского кредитования повлияли сразу несколько факторов, лежащих в плоскости более гибкой политики Центробанка и менее выраженного давления со стороны Палаты надзора за финансовыми рынками. По данным собеседника, контрольный орган не так пристально, как раньше, отслеживает соблюдение банками стандартов ответственного кредитования, и те научились обходить требования контрольного органа. Кроме того, население приходит в банки для погашения кредитов, взятых в ломбардах и у частных ростовщиков. Эксперты называют эту причину ключевым фактором растущего спроса на банковские потребительские кредиты, констатируя утяжеление кредитной лямки.

Т.САМСОНОВА