:
RU   AZ
  • Font size:
  • Decrease
  • Reset
  • Increase

Метафизика благой вести Кому и зачем нужна реструктуризация долга по кредиту?

Font





Стоит ли объяснять, что ипотечные кредиты помогают людям обзавестись собственным жильем, однако требуют от заемщика материальной стабильности на протяжении длительного срока. При этом никто не застрахован от потери работы, уменьшения доходов из-за колебания курса и прочих непредвиденных обстоятельств.
Судя по недавним правкам в действующий нормативный акт «О некоторых вопросах ипотечного кредитования», на помощь нашим гражданам придет реструктуризация ипотеки. Документ определяет порядок изменения условий ипотечного кредита на более приемлемые для заемщика, если тот по каким-либо веским причинам потерял возможность платить по всей строгости кредитного договора.
Итак, в стране наконец-то начнут пересматривать условия ипотечных долгов, но, как и следовало ожидать, реструктуризация ипотеки охватит не всех заемщиков, а только часть неплатежеспособных граждан, причем, пересматривать условия будут в строго очерченных формах. Речь идет о варианте с капитализацией подсчитанных процентов по кредиту и начислением их к основной сумме долга (в том случае, если они не превышают основной суммы долга). Помимо этого, предусмотрен вариант, предполагающий продление срока кредита с учетом требований по максимальному сроку кредита, а также снижение процентной ставки по кредиту за счет банковской комиссии с согласия уполномоченного банка. Как выяснилось, заемщикам также будут предоставляться отсрочки по выплатам сроком не более одного года.
Перечисленные могут применяться вместе или отдельно, а пересматривать условия долга заемщики смогут не более трех раз за установленный кредитный срок, причем, перерывы между изменениями условий долга не могут быть менее одного года. Что же касается решения об отказе от реструктуризации, оно также имеет место, скажем, в случае отсутствия документов, подтверждающих ухудшение финансового положения заемщика или же прочих финансовых затруднений. Если предоставленные сведения не нашли своего документального отражения, не будет и речи о пересмотре кредитных условий. Претендентам на такие уступки советуют понимать, что кредит, направленный на реструктуризацию, должен соответствовать требованиям фонда, а список документов, относящихся к реструктуризации кредита, должен быть определен правлением этой структуры.
Вариант с капитализацией предполагает начисление процентов на сумму общего долга. Этот вариант реструктуризации, как правило, совмещают с продлением срока кредита. «Скажем, если банк выдал 50 тыс. манатов, а заемщик задолжал в виде процентов 5 тыс. манатов, при капитализации эти деньги начисляют на общую сумму долга, а проценты заемщик будет платить не уже с 55 тыс. манатов», - как выяснилось из беседы с экспертом, в сумме долг растет. Однако продление срока кредита предполагает уменьшение суммы ежемесячных выплат по кредиту. Также предполагается снижение процентной ставки за счет банка. При этом известно, что коммерческие банки накладывают проценты на ставку фонда, получая от этого прибыль. Таким образом, при обращении заемщика в фонд о реструктуризации ипотеки, структура предложит банку пойти на уступки, а значит выделенного на эти цели срока в десять рабочих дней маловато, поскольку фонд и нормальный, не «карманный» банк не могут принимать такие решения в одиночку.
Казалось бы, новая практика изменения условий ипотеки на более подходящие для заемщика, решает проблему отъема жилой недвижимости, судебных тяжб и прочих неприятных обстоятельств, сопряженных с неплатежеспособностью. Однако все полезные начинания, которые обещает коррекция законодательства, могут сойти на нет из-за непрозрачной деятельности самого фонда. Структура упорно не публикует информацию, кому и на каких основаниях выдаются дешевые кредиты. «Это вызывает вопросы к эффективности обновленного законодательства», - считает финансовый эксперт Акрам Гасанов. С его слов, отсутствие прозрачности открывает простор для размышлений - кому и на каком основании выдаются дешевые кредиты под видом ипотеки?
Кстати, по сводкам Центрального банка, банки-агенты Азербайджанского ипотечного и кредитно-гарантийного фонда (АИКГФ) в I квартале 2018 года выдали ипотечных кредитов на сумму 49,3 млн. манатов, что 31,5% больше показателя аналогичного периода прошлого года. Фонд в первом квартале текущего года получил из госбюджета 50 млн. манатов для финансирования социальной ипотеки, однако данных о том, кому именно были выданы кредиты, эта структура не публикует.
«Скажем, если какому-то бизнесу нужны дешевые длинные деньги, оформляется ипотечный кредит, т.е. такой сценарий можно легко предположить, когда информация о заемщиках публично не разглашается», - говорит собеседник. О банковской тайне не может быть речи, поскольку речь идет о государственных средствах. Как в таком случае объяснить упорное нежелание фонда публиковать подробную отчетность о выдаваемых ипотечных кредитах и заемщиках?
Скепсис по поводу пользы от реструктуризации ипотечных кредитов вызван объективными обстоятельствами - сложно удержать чиновника не злоупотребить дешевыми длинными деньгами. «Мы говорим: господа, зная о вашей занятости, контролировать не просим, но публикуйте на собственном сайте подробную информацию, и тогда любой желающий сможет отследить, кто живет в квартире, купленной на социальную ипотеку - заемщик или владелец, приходящийся ему родственником, знакомым!». Таким образом, вопрос об эффективности новшества упирается в корень проблемы, связанной с прозрачностью ипотечного кредитования. Именно этот вопрос требует первостепенного решения, иначе прочие, даже самые нужные, на первый взгляд, начинания рискуют остаться на бумаге.
Т.САМОЙЛОВА





Loading...